农村家庭商业保险参与度的影响因素研究——基于CHFS数据的实证分析（下）

南京审计大学 卢亚娟 张雯涵 孟丹丹

发布时间:2019-11-22

四、实证分析

通过上文分析可以发现，我国农村家庭商业保险的购买度较低，但是仍然有很大的发展空间。为了能够更加准确地分析影响农村家庭参与商业保险的相关因素，在农村居民得到保障的同时优化农村家庭的金融资产配置，下文将从商业保险持有以及影响因素的贡献度构建模型进行分析。

为了确保实证结果的可靠性，对模型中的各个解释变量进行多重共线性检验，检验结果显示各个变量的方差膨胀因子值（VIF）远远小于10，说明变量之间不存在多重共线性问题。

表3列出了影响农村家庭参与商业保险相关因素的实证结果。从整体来看，户主年龄、户主受教育程度、健康状况以及新型农村合作医疗保险的参与度这四个方面，均具有显著性影响，并且在重要性指标分析中，这四个影响因素的边际贡献程度均高于其他影响因素。表现为受教育程度越高的家庭更会选择购买商业保险，没有参加新型农村合作医疗保险的家庭更加倾向于购买商业保险，考虑到受教育程度高的户主对商业保险认识更全面，因此往往会购买商业保险，另外，由实证结果看出，仍有农村家庭认为新型农村合作医疗保险与商业保险互为替代，除了这四个因素外，还显示年轻家庭更倾向于购买商业保险，可能的原因是年轻人的保险意识更强，为进一步提高家庭保障，防患于未然，大多数会选择购买商业保险。婚姻状况也会对农村家庭保险参与产生影响，表现为婚姻状况为已婚、离异和丧偶这三种情况的居民会参与购买商业保险。另外，由表3和图1可知，职业属性也会稍微影响家庭商业保险的参与，但并不显著，可能的原因是农村地区只有少数部分居民在事业单位、政府机构工作，部分人没有具体工作单位，通过务农获得经济来源，因此职业属性在农村家庭中对商业保险的购买影响不大。

图1列示了关于农村家庭保险参与度影响因素的重要性指标。可以看出，农村家庭参与商业保险最为重要的影响因素是户主受教育背景，其对农村家庭是否参与商业保险购买的解释程度最强，这说明受教育程度在影响家庭商业保险购买中发挥着重要的作用。另外，是否参与购买新型农村合作医疗保险的边际贡献度仅次于受教育背景，并且由表3可知，其与家庭参与商业保险呈负相关，说明大部分农村家庭认为购买了新型农村合作医疗保险就不需要参与商业保险的购买，这主要还是由于农村居民缺乏相关金融知识，对商业保险了解不充分导致的。其余变量重要性排序分别是户主年龄＞健康状况＞户主职业属性。这说明农村家庭在选择是否购买商业保险时会受到许多现实状况影响，而婚姻状况、子女数量、社会信任度和年收入影响程度较弱。

表4列示了各个地区的农村家庭商业保险参保率各个影响因素的变量投影重要性指标（VIP）排序，对比各个地区影响因素的重要程度，可以发现区域间差异明显，经济发达的东部地区，影响其农村家庭购买商业保险最重要的三大因素从高至低分别为：受教育程度、新型农村合作医疗保险的参与度和户主年龄，表现为户主受教育程度越高，没有购买新型农村合作医疗保险的家庭越是会选择购买商业保险；而影响中部地区农村家庭购买商业保险的最重要的三大因素从高至低分别为：户主受教育程度、户主年龄以及户主身体健康程度，经济欠发达的西部地区最重要影响因素的排序分别是户主受教育程度、新型农村合作医疗保险的参与度、户主年龄，通过对比可知，与东部和中部地区相比，西部地区的农村家庭在购买商业保险时更多考虑是否购买了新型农村合作医疗保险，表现为购买了新型农村合作医疗保险的家庭不会购买商业保险；另外表4发现西部地区在购买商业保险时多考虑家庭特征，这与西部地区经济金融发展水平相对落后有一定关联，西部地区农村家庭生活水平普遍不高，部分农村地区对金融知识的了解程度受到影响。

五、假说结果验证

根据实证分析的结果，对上文提出的假说进行检验：

实证结果出现了两个不符合假说的情况：首先，对于假说二，家庭收入会显著影响农村家庭商业保险的参与，一般情况下，家庭对各类金融资产的投资会随着收入的增加而增加，保障类金融资产也不例外，然而回归分析结果表明农村家庭收入对商业保险参与度没有显著影响，由变量投影重要性分析的结果可知，在不同区域中，所有因素中收入这一因素影响程度的重要性排序较低，可能的原因是农村地区金融知识普及度不够，人们对商业保险的了解程度不高，即使收入增加，也未提高商业保险参保率。同时，收入这一变量用的是户主的年收入，而调查中受访者的年收入并不能够完全代表整个家庭的总收入。其次，对于假说五，社会信任度会显著影响农村家庭商业保险的购买。实证分析发现居民的社会信任度能够影响农村家庭商业保险参保率，但是相较于其他因素，其影响程度较弱，可能的原因是农村地区消息闭塞，金融知识普及率低，对商业保险的认识不够深入。

六、结论与相关建议

本文利用2015年的CHFS数据，立足农村地区，就农村家庭参与商业保险购买的影响因素提出假说，通过描述性统计分析研究农村家庭商业保险参与的现状，剖析农村家庭参与商业保险的行为特征，并通过二元Logit回归模型和变量投影重要性分析的方法进行实证分析。结果表明，首先，整体来看，农村家庭在商业保险持有方面会受到多个因素影响，影响因素重要性程度从高至低排序为户主受教育背景、新型农村合作医疗保险参与度、户主年龄、健康状况、职业属性、婚姻状况、子女数量、社会信任度和户主年收入。其次，不同区域间，影响农村家庭商业保险参保率的因素各不相同，而受教育背景、户主年龄、健康状况、新型农村合作医疗保险的购买构成影响农村家庭参保率的四个重要因素，受教育程度高的年轻家庭更愿意购买商业保险，而新型农村合作医疗保险的参与这一影响因素在西部地区更为显著，已经购买新型农村合作医疗保险的家庭不会购买商业保险；另外，家庭收入和社会信任度对农村家庭参与商业保险的购买影响不显著。基于分析提出以下政策建议：

第一，推进农村地区义务教育的实施，不断完善社会保障制度。研究发现，户主的受教育程度是影响家庭商业保险购买的最重要因素，而我国农村地区居民受教育程度偏低，尽管义务教育已实施多年，仍存在一部分农村地区缺少应有的教育资源，信息也较闭塞，因此，政府需大力推进义务教育的实施，义务教育期间不允许学生随意辍学、退学，确保农村地区家庭受教育程度的提升。

第二，关注农村地区保险知识的普及，提高居民对商业保险的认知程度。研究表明，购买了新型农村合作医疗保险的家庭大部分不再购买商业保险，并且新型农村合作医疗保险的参与度也是显著影响家庭参与商业保险的重要原因。由此可知，大部分农村家庭存在认识误区，即购买了新型农村合作医疗保险就不需再购买商业保险，这主要是由于金融知识欠缺、对商业保险了解不充分所导致，因此，政府和保险公司需大力宣传普及保险知识，举办一些金融知识进社区活动或者在生活区开展保险知识有奖问答等活动，积极开展保险知识普及和教育引导，使得居民正确认识商业保险的价值。

第三，关注地区差异，因地制宜设计保险产品。研究发现，不同区域的农村家庭购买商业保险的影响因素不同，保险公司可根据不同地区来设计区域性保险产品。例如，为了适应中西部地区保险市场的需求，在保险产品的创新上优先考虑传统保险产品，并且可以通过互联网调查的方式了解居民需求，提高服务质量，提高市场占有率。另外，建议保险公司在不同区域尤其是西部区域建立区域分支机构，不断开拓商业保险市场，努力拓展商业保险业务。

第四，加大对保险市场的监管力度，健全农村地区保险监管机制。当前“互联网+”的模式已经渗透到各行各业，新型的互联网保险产品花样众多，与此同时也催生出许多不正规甚至非法的网络保险产品，面对缺乏保险知识的农村家庭，如若上当受骗则会加大他们对商业保险的抵触，因此，相关部门可以在同业之间建立竞争监督机制，通过适度的同业竞争，引导保险业之间的相互监督。同时，为了减少不规范或非法的互联网保险产品，政府相关部门可以建立全面的保险网络体系，发挥互联网的监督作用，通过网络媒体获得用户需求与反馈，督促保险机构严格遵守保险同业自律公约，规范保险市场秩序，促进保险业健康可持续发展。

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作者简介：卢亚娟，南京审计大学金融学教授，徐州医科大学总会计师，研究方向为区域金融；张雯涵，南京审计大学；孟丹丹，南京审计大学，研究方向为家庭金融。

《金融发展研究》2019年第8期